Assurance vie

L’assurance vie temporaire offre à prix abordable une protection répondant à un besoin temporaire. Par exemple, lors d’un décès prématuré, elle peut couvrir le remboursement d’un emprunt (hypothécaire ou autre), les besoins ou les études des enfants, etc.  À noter qu’un capital-décès n’est jamais imposable.

Les primes sont nivelées (et fixées) sur des termes variant de 5 à 40 ans. À la fin de chaque terme, la prime est ajustée et le contrat est renouvelable sans examen ni questions, jusqu’à l’âge de 85 ans. Tant que les primes sont payées, le contrat reste en vigueur (jusqu’à l’âge limite) quelle que soit votre santé; vous seul pouvez diminuer ou annuler la protection (et la prime), en tout temps, sans pénalités.

L’assurance vie temporaire peut être transformée en protection permanente, comme l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle, à tout moment sans examen ni questions médicales.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une protection permanente (jusqu’au décès), dont vous pouvez choisir la période de paiement (par ex. en 10, 15 ou 20 ans, ou encore jusqu’à un âge déterminé), et qui vous procure une valeur de rachat garantie, qui augmente avec le temps. Les primes ne changent pas, et du moment qu’elles sont payées, la protection se maintient jusqu’au décès (quels que soient la santé ou l’âge atteint), sauf bien sûr si vous choisissez d’encaisser la valeur de rachat.

Ce type de protection s’adresse à ceux qui veulent être sûrs de pouvoir laisser un héritage, sans avoir à l’accumuler rapidement, tout en conservant la possibilité de changer d’idée plus tard (en encaissant la valeur de rachat). Lorsque la période de paiement des primes est terminée, la protection se maintiendra jusqu’au décès sans avoir rien d’autre à payer ou à faire; il est rassurant de penser qu’en arrivant à un âge avancé, on n’aura plus à s’en préoccuper. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

Assurance vie participative

L’assurance vie participative est un dérivé d’une assurance vie entière classique dans lequel une partie des primes d’assurance est versée dans un compte de participation. Ce compte est géré par la compagnie d’assurance d’une manière prudente afin de générer des rendements constants et stables. Il est d’ailleurs généralement inscrit au contrat que les participations annuelles ne peuvent pas être négatives.

Il y a plusieurs options disponibles pour profiter des participations, mais la plus fréquente est la Bonification d’Assurance Libérée (BAL). Cette option permet de souscrire à chaque année un montant d’assurance supplémentaire en fonction des participations qui sont versées. Cette option génère rapidement une valeur de rachat importante qui peut être utilisée en garantie contre un prêt bancaire ou simplement pour libérer un montant d’assurance et ainsi cesser de payer les primes. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

Assurance vie universelle

C’est le produit haut de gamme en assurance vie, à la fois en termes de possibilités et de flexibilité. Tout en répondant à vos besoins en assurance vie, il offre en même temps la possibilité d’accumuler des sommes à l’abri de l’impôt, dans un plan très flexible qui s’adapte à vos besoins et vos moyens, au fur et à mesure qu’ils évoluent. Ainsi, la protection, le paiement des primes, le plan d’épargne et les options d’investissements peuvent être personnalisés à tout moment. Selon l’épargne accumulée, vous pouvez obtenir des rabais d’assurance, un congé de primes ou même effectuer des retraits, en fonction des besoins du moment.

Ce type de contrat s’adresse généralement aux personnes qui ont un revenu supérieur à la moyenne et qui cherchent un véhicule d’épargne à l’abri de l’impôt autre que le REER ou le CELI, ainsi qu’aux gens d’affaires ou propriétaires de PME, par exemple pour un plan d’épargne retraite. En fonction de l’investissement et du temps écoulé, la valeur de rachat peut atteindre un niveau très élevé. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.

Assurance vie sans examen médical

L’assurance sans examen médical répond aux besoins des personnes de moins de 75 ans qui, pour des raisons médicales ou autres, ont de la difficulté à obtenir une protection dont elles auraient besoin. Ce type d’assurance coute plus cher qu’une assurance traditionnelle. Elle est cependant beaucoup plus facile et rapide d’acceptation. Selon la compagnie, il est même parfois possible d’assurer quelqu’un qui ne serait assurable nulle part ailleurs et ce en vie, invalidité et maladies graves. À noter que le capital-décès n’est jamais imposable.